終身保険と掛け捨ての違い：選ぶべき保険はどちらか？


はじめに

保険を選ぶ際に、終身保険と掛け捨て保険の違いを理解することはとても重要です。どちらの保険が自分に合っているのか、どのような特徴があるのかをしっかり把握することで、無駄な支出を避け、適切な保険を選ぶことができます。本記事では、終身保険と掛け捨て保険の違いをわかりやすく解説し、それぞれのメリットとデメリットについて詳しく説明します。

1. 終身保険とは？

終身保険は、生涯にわたって保障が続く保険です。契約した人が亡くなるまで保障が続くため、死亡保険金を受け取ることができるのが特徴です。主に、将来の安心を確保したいという人に人気があります。

主な特徴

  • 終身保障: 保険期間が終わることはなく、生涯にわたって保障されます。

  • 解約返戻金: 解約時には保険料の一部が戻ってくることがあります。

  • 貯蓄性: 保険の一部が貯金のように積み立てられるため、貯蓄を兼ねることができます。

メリット

  • 長期的な安心: 保障が一生続くため、将来の生活の不安を減らせます。

  • 解約返戻金: 保険を途中で解約した場合でも、一部の保険料が返金されることがあります。

  • 貯蓄と保障: 保険料の一部が積立てられるため、将来的にはお金が戻ってくることもあります。

デメリット

  • 高い保険料: 終身保険は保障期間が長いため、掛け捨ての保険に比べて保険料が高額になります。

  • 運用に依存: 一部の終身保険では、保険料が積み立てられるため、運用の結果によって返戻金額が変動することがあります。

2. 掛け捨て保険とは？

掛け捨て保険は、保険期間が終了すると保険金が支払われず、積立金も残らないタイプの保険です。万が一の際に、保険金を受け取ることができますが、契約期間中に解約しても返戻金はありません。

主な特徴

  • 死亡保障のみ: 主に死亡時の保障を目的とした保険です。

  • 期間限定: 保障は一定期間に限定される場合があります（定期保険など）。

  • 返戻金なし: 解約しても積み立てられたお金は戻りません。

メリット

  • 安価な保険料: 終身保険に比べて保険料が安く、コストを抑えた保険を選ぶことができます。

  • シンプルな保障内容: 保障内容がシンプルで、目的に応じて契約しやすいです。

  • 短期間の保障: 定期的に必要な保障が必要な場合に有効です。

デメリット

  • 返戻金がない: 保険期間が終了すると、保険料は戻らないため、貯蓄性がありません。

  • 契約期間終了後の保障がない: 契約が終了した時点で保障がなくなり、その後の保障を続けるには再契約が必要です。

3. 終身保険と掛け捨て保険の選び方

では、どちらを選べばよいのでしょうか？自分のライフプランや保障内容に合わせて、保険を選ぶことが大切です。以下に、選ぶポイントをまとめてみました。

3.1 長期的な保障を希望する場合

将来的に自分や家族を守るために長期的な保障を求める場合は、終身保険が適しています。特に、遺族に負担をかけたくないという考えがある場合や、保障額が高く、長期間保障が必要な場合には、終身保険が最適です。

3.2 一時的な保障が必要な場合

例えば、子どもが成人するまでや住宅ローンの返済が終わるまでなど、期間限定の保障が必要な場合には、掛け捨て保険が効果的です。掛け捨て保険は、安価で保障を受けることができるため、一定期間だけの保険として利用しやすいです。

3.3 貯蓄も兼ねたい場合

将来的な資産作りを考えている場合、貯蓄性のある終身保険を選ぶと、死亡保障だけでなく、万が一の際に資産としても活用することができます。特に、保険金の積立て機能が付いているものは、貯金として使える部分が増えるため、将来のために備えたい人には向いています。

4. 終身保険掛け捨ての組み合わせ

一部の保険会社では、終身保険と掛け捨て保険を組み合わせて利用することができます。たとえば、死亡保障として終身保険を選び、子どもの教育費用やローン返済のために、掛け捨て保険を利用する方法です。これにより、長期的な保障と短期間の保障をバランスよくカバーできます。

5. 終身保険と掛け捨て保険のまとめ

  • 終身保険は、長期間の保障が必要で、貯蓄も兼ねたい人に適しています。解約返戻金や積立機能があるため、将来の不安を軽減することができますが、保険料は高めです。

  • 掛け捨て保険は、安価な保険料で一定期間の保障を提供します。返戻金はありませんが、必要な期間だけの保障を得ることができ、コストを抑えたい人に向いています。

どちらを選ぶかは、自分のライフプランや保障の必要性に合わせて判断することが大切です。いずれの保険も、自分に最適なものを選んで、将来に備えることが重要です。

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